Hitel monitor

Új robbanás előtt a személyi hitel piac?

Nagy László Nándor
A money.hu kommunikációs vezetője
2021. III.
Az elmúlt években számottevően bővült a személyi hitelek felhasználásának köre. Korábban elsősorban az áruvásárlási kölcsönöket kiszorító termékként gondoltunk rá, ám a személyi kölcsönök átlagkamatának komoly mértékű csökkenése miatt elkezdtük számos más célra használni: például lakásfelújításokat finanszírozunk belőle, s az elmúlt években már a személyi hitelek számítanak a lízing legnagyobb kihívójának az autó vásárlások terén. A bankok egymás között folyó versenye egyelőre kevésbé engedi érvényesülni a jegybanki kamatemelést a piacon.

A jövőbe fektetés az új hitelcél

A bankok és hitelintézetek számára mostanában már inkább a július-augusztus számít a személyi hitelek fő szezonjának. Még mielőtt sokan arra gondolnának, hogy a fellendülő utazások okozzák a kiugró adatokat, megnyugtathatunk mindenkit: a nyári személyi kölcsön sprintnek nem ez a fő oka, a magyar fogyasztó tudatos, mindennél jobban megtanulta, hogy csak addig nyújtózkodik, ameddig a takarója ér – ebbe nem fér bele a hitelből utazás. A jövőbe fektetés ugyanakkor pénzügy tudatossági szempontjából sokkal hasznosabb hitelcél. Márpedig a felmérések szerint a nyári csúcsokat jórészt a családok számára az egyik legkomolyabb és legköltségesebb tételnek, a beiskoláztatás költségeinek finanszírozásának köszönhetjük. A statisztika szerint 2018-ban és 2019-ben több mint húsz százalékkal több személyi kölcsönt vettek fel nyáron a háztartások, mint az év végén, míg az elmúlt 5 év további éveiben a különbség 15 százalék körül mozgott.

Nagyot nőtt az átlagos hitel összege

A változó világot jelzi, hogy a pénzintézetek ádáz harcot folytatnak az ügyfelekért, s ez jótékonyan hat a kamatokra. Erre a legplasztikusabb példa a magyar személyi hitel piac. Miközben az MNB alapkamata 2012 augusztus és 2013 decembere között 6,75 százalékról 3 százalékra zuhant, a személyi hitelek átlagkamata csak 3,1 százalékkal 24,46 százalékra szelídült, azaz a bankok még többet is kerestek a hiteleken. Ezzel szemben, amikor 2016 májusában közel négy évre 0,9 százalékra rögzült a jegybanki alapkamat, a személyi hitelek kamata 16,72 százalékról 11,46 százalékra csökkent – mert megjött a verseny.

A fizetőképes kereslet a magyar családok anyagi helyzetének javulásával kézzelfoghatóvá vált, az egyre erősödő fogyasztás hajtotta hiteligényt, a pénzintézetek számottevően csökkenő kamatokkal és egyre magasabb igényelhető hitelösszeggel honorálták a növekő érdeklődést. Az átlagos hitelméret másfél millió forintról hárommillió forint közelébe emelkedett, a magasabb hitelösszeghez kevesebb fix költség járult – jöhettek az egyszámjegyű kamatok.  E téren nem szabad elfelejtkeznünk, hogy a piacon elsőként széles körben elérhető, nem csak a saját ügyfélnek szóló egy számjegyű kamatajánlattal épp a Cofidis robbantott: a Fapados Kölcsön sok szempontból piacorientáló terméknek bizonyult.

Így változott a magyar hitelpiac

A pandémia természetesen megtörte a hitelfelvételi kedvet, hiszen az emberek a bizonytalanságra rendszerint takarékoskodással válaszolnak. A személyi hitel kihelyezés annak ellenére kevesebb mint a felére zuhant 2020. utolsó kilenc hónapjában a 2019-es csúcsokhoz képest, hogy a szabályozás miatt soha addig (és jó eséllyel előretekintve sem) látott 5,9, majd 5,6 százalékos kamaton lehetett kölcsönt igényelni. (Tegyük hozzá, ilyen kamaton a bankok sem rohantak hitelezni.)

A gazdaság újraindulásával ugyanakkor öles léptekkel indult el a hitelpiac: a háztartási hitelállomány növekedésében Magyarország 2021 júniusát megelőző évben Európa-csúcsot tudod felállítani: 15,8 százalékkal sikerült növelni a lakossági kihelyezéseket. Persze, van honnan elrugaszkodni: a háztartási hitelek GDP-hez vetített 17,2 százalékos arányánál rosszabb helyen csak Románia van Európában, elmaradásuk nemcsak az euróövezet 53,7 százalékos szintjétől, de a visegrádi országok 33 százalékot közelítő arányától is távol van.

A bővülésből épp a személyi hitelek hiányoznak. Miközben a lakáshitel-folyósítások 2020. szeptembere óta éves összevetésben folyamatosan nagyot ugranak és idén május óta rekord kihelyezésekkel találkozhatunk, addig a személyi hiteleknél még rendre a 2019-es szintek alatt van a havi kihelyezés.

Pedig a verseny most is az ügyfelek kezére játszik: miközben júniustól az MNB kamatemelésbe kezdett, s augusztus végére az alapkamat 0,6 százalékról 1,5 százalékra emelkedett, a személyi kölcsönök átlagkamata mindössze 5(!) bázisponttal 11,91 százalékra emelkedett a 2021 májusi 11,86 százalékról.

A személyi hitelpiacon tehát egyelőre kegyelmi állapot uralkodik, a kamatemelés sokkal lassabban épül be a hitelkamatokba. Ilyen körülmények között várja tehát a piac az év végi kihelyezés rallyt, amit most erősíthet, hogy 2 év után reméljük végre „rendes” karácsonyunk lehet.

Nagy László Nándor
A money.hu kommunikációs vezetője

Jelenlegi pozícióját megelőzően több mint 20 éven át gazdasági, pénzügyi lapok banki-biztosítói szakújságírója volt, egyebek mellett a Napi Gazdaság, majd a Világgazdaság főmunkatársaként dolgozott, valamint az elektronikus médiában is vezetett pénzügyi műsorokat. Több pénzügyi témájú könyv, kiadvány társszerzője, konferenciák előadója és moderátora. Tevékenységéért 2007-ben Budapesti Értéktőzsde médiadíját kapta a Milliók reggelire szerkesztőség tagjaként, 2013-ban pedig Fáy András-díjban részesült.

További cikkek
Óvatos ébredezés a pénzügyi téli álomból
Óvatos ébredezés a pénzügyi téli álomból Vélemény
Óvatos ébredezés a pénzügyi téli álomból

2023-ban viszonylagos sötétség borult a háztartásokra pénzügyi szempontból. 2024-ben azonban várhatóan egyre erősebben világít majd a gödörből a felszín felé vezető út fénye. Az ébredezés egyelőre óvatos, ám a kilátások optimizmusra adnak okot az emberek részéről, akik ezzel egyidőben egyre inkább számítanak tudatos tervezőnek pénzügyeiket illetően.

2024.02.29
Idén utazásra költenének leginkább a magyarok
Idén utazásra költenének leginkább a magyarok Kutatás
Idén utazásra költenének leginkább a magyarok

A magyarok 63 százalékának vannak olyan céljai az idei évre, amihez anyagi forrás szükséges. Akik már konkrét összegben gondolkodnak, azok ideálisan mintegy másfél milliót szeretnének költeni, de reálisan 600 ezer forinttal számolnak. A válaszadók több mint fele a pénzügyekben szeretne előrelépést, különösen igaz ez a fiatalokra. A lakásfelújítás sokaknak fontos cél, ám idén a legtöbbet utazásra adnák ki a magyarok -- derült ki a Cofidis Hitel Monitor reprezentatív kutatásából.

2024.02.29
Így szokj le az impulzusvásárlásról, a pénzügyi tervezés legnagyobb buktatójáról
Így szokj le az impulzusvásárlásról, a pénzügyi tervezés legnagyobb buktatójáról Vélemény
Így szokj le az impulzusvásárlásról, a pénzügyi tervezés legnagyobb buktatójáról

Elkeserít a bankszámlád egyenlege? Elkezdenél spórolni egy jövőbeli nagyobb kiadásra, de úgy érzed, egyszerűen kifolyik a pénz a kezeid közül? A pénzügyi problémák sok esetben felforgatják az életünket, érzelmileg leterhelnek és hosszabb távon akár lelki és magánéleti problémákat is okozhatnak. A túlköltekezés legtöbbször az impulzusvásárlásnak tudható be. Nehéz feladat leküzdeni, hiszen egy erős függésről van szó, amelyet a modern fogyasztói társadalom csak felerősít, ugyanakkor nem is lehetetlen. Néhány tipp megfogadásával és betartásával visszaszerezhetjük a kontrollt pénzügyeink felett.

2024.02.29
{FOOTER_JS}