Mit kell tudni a Babaváró hitelről és a feltételeiről? Miért jelenthet jó alternatívát egy személyi kölcsön, ha nem felelünk meg a Babaváró feltételeinek?
Nagyon sokan keresik a Babaváró hitelt, nem véletlenül, hiszen egy nagyon kedvező konstrukcióról van szó: az állam egy gyermek után kamatmentességet, kettő vagy több gyermek születése után pedig a fennálló hiteltartozás egy részének vagy egészének elengedését biztosítja. Független, piaci szakértők szerint egyre többen vannak azonban azok, akik valamilyen oknál fogva nem felelnek meg a feltételeknek. Az alábbiakban bemutatjuk a Babaváró hitelt, annak feltételeit, valamint azt is, hogy egy személyi kölcsön miért jelenthet jó alternatívát, ha esetleg nem vehetünk fel Babavárót.
Mi is az a Babaváró hitel?
A Babaváró hitelt 2019. július 1-től (egyelőre 2022. december 31-ig) igényelhetik azok, akik megfelelnek a feltételeknek. A hitel maximum összege 10 millió forint lehet, a futamidő legfeljebb 20 év, és az induló havi törlesztőrészlet nem lehet több 50 ezer forintnál, amely tartalmazza a kölcsön után fizetendő állami kezességvállalási díjat is. A Babaváró egyébként szabadon felhasználható, akár hitelkiváltásra és bizonyos mértékig önerőként is – itt az egyes bankoknál eltérések lehetnek a pontos feltételekben.
A hitel sajátossága, hogy felvételét követően az első 5 évig kamatmentes, de csak akkor, ha ebben az időszakban gyermek születik. Ha ez nem teljesül, akkor az addig igénybe vett kamattámogatást egy összegben, 120 napon belül vissza kell fizetni, valamint a futamidő hátralévő részére a Babaváró piaci kamatozású személyi kölcsönné alakul.
Természetesen a gyermek(ek) születése lenne elsődlegesen a célja minden párnak, aki felveszi a hitelt, hiszen a hitel felvételét követően az első gyermek után – ahogy azt fentebb említettük – a hitelünk kamatmentessé válik, a második gyermek után a tőketartozásunk 30 százalékát elengedik, a harmadik gyermek után pedig a fennálló teljes tőketartozást, azaz a hitel megszűnik.
Milyen feltételei vannak a Babaváró hitelnek?
A Babaváró hitel igénylésekor több feltételnek is meg kell felelnünk. Jó tudni, hogy kizárólag házaspárok igényelhetik, ahol a nő még nem múlt el 41 éves és egyikük sem fiatalabb 18 évnél (ugyanakkor egyes bankok csak 21 éves kortól hiteleznek). További fontos megkötés a társadalombiztosítási jogviszony (TB): a házaspár legalább egyik tagjának ugyanis legalább 3 év folyamatos TB jogviszonyt kell igazolnia. Ezen kívül mindkettejüknek rendelkeznie kell magyarországi lakcímmel, büntetlen előéletűnek kell lenniük, egyiküknek sem lehet a NAV-nál nyilvántartott köztartozása, valamint egyikük sem szerepelhet aktívan a negatív KHR listán.
A fentieken túl a bankok különböző nagyságú minimális jövedelmet várnak el az ügyfelektől.
Többen nem jogosultak Babaváró hitelre
A Bankmonitor mérése szerint egyre többen vannak azok, akik valamilyen oknál fogva nem tudnak Babaváró hitelhez jutni. A fent említett feltételek közül a legtöbbeknek a 3 év folyamatos TB jogviszony meglétét nem sikerül igazolniuk (18,4 százalék). Talán nem meglepő ez a pandémia időszakában, amikor többen lettek munkanélküliek hosszabb rövidebb időre. Sokan vannak azok is, akik azért nem jogosultak a Babaváróra, mert nem házasok (16,9 százalék). Olyan is van, akinek a jövedelme nem éri el a minimálbért (9,60 százalék), de az is előfordul, hogy a házaspár női tagjának életkora nem megfelelő – vagy elmúlt 41, vagy fiatalabb 18, illetve 21 évnél (3,90 százalék). *
Miért lehet jó alternatíva a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön?
Akkor sem kell csüggednünk, ha nem vagyunk jogosultak Babaváró hitelre, hiszen több alternatíva közül is válogathatunk. Ha sikerült végiggondolnunk, melyik számunkra a megfelelő személyi hitel, akkor érdemes tisztában lennük a hitelfelvétel feltételeivel is.
A legmeggyőzőbb érv a személyi kölcsön mellett, hogy a Babaváró hitellel ellentétben nem kell 3 év TB jogviszonyt igazolnunk. Természetesen valamennyit szükséges – ez a legtöbb pénzintézet esetében viszont pusztán 3 hónap. Ezen túlmenően teljesen mindegy, hogy van-e párunk, és ha van, akkor házasságban élünk-e vele. A személyi kölcsön felvételénél nincs olyan kikötés, hogy házasnak kell lennünk. Nyilvánvaló, hogy valamekkora jövedelemet szükséges igazolnunk a hitelintézet felé: ez általában az aktuális minimálbér szokott lenni a legtöbb pénzintézetnél, de például a Cofidisnél már 70.000 forint igazolt jövedelem után kaphatunk Megújuló Hitelt.
Továbbá a feltételekhez tartozik többek között a magyarországi lakcím megléte, hogy nem vagyunk aktív adósként a negatív KHR listán, és a NAV sem tart bennünket nyilván mint adóst.
Néhány tévhit a személyi kölcsönnel kapcsolatban
1. A személyi kölcsön drága. Az valóban igaz, hogy egy lakáshitel olcsóbb, mint egy személyi hitel, hiszen utóbbihoz nem tartozik ingatlanfedezet és nincs hitelcél sem meghatározva. Mondhatjuk, hogy a lakáshitel kötöttsége miatt olcsóbb: csak lakáscélokra használhatjuk, illetve fedezetet kell felmutatnunk, amely egyfajta garancia a banknak, hogy visszafizetjük majd a hitelt. Reálisabb képet kapunk tehát, ha egyéb szabad felhasználású kölcsönökkel hasonlítjuk össze a személyi hiteleket.
2. Csak kis összegben lehet felvenni. A piacon rengeteg opció létezik. A Cofidisnél például akár 10 millió forintot is fel lehet venni a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön esetében.
3. Mindig a számlavezető banknál éri meg személyi hitelt igényelni. Érdemes összehasonlítani az egyes banki/hitelintézeti ajánlatokat, mert korántsem biztos, hogy a számlavezető bankunknál olcsóbban juthatunk személyi hitelhez. A Cofidisnél például nem várnak el tőlünk jövedelemátutalást, így itt teljesen mindegy, hogy melyik bank a számlavezető.
4. A legolcsóbb ajánlatot érdemes választani. Sokan gondolják azt, hogy mindig azt az ajánlatot éri meg kiválasztani, amelyik olcsóbb, pedig ez nem feltétlenül van így. A hitel árát (a THM-et) és a THM-be bele nem számítandó egyéb költségeket is mindig érdemes megnézni, de ezen kívül jó, ha ismerjük az egyes hitelintézetek bírálati gyakorlatát is. Nem biztos ugyanis, hogy a legolcsóbb hitelintézetnél megfelelünk a feltételeknek.
5. Csak a személyi kölcsön felvételével kapcsolatos díjakat kell nézni. Természetesen a hitelfelvétel összes járulékos költségével jó tisztában lenni, de sokan megfeledkeznek arról, hogy amennyiben banknál lévő személyi kölcsönt néznek ki maguknak, annak számlavezetési díja is lehet, ha mondjuk a kedvezőbb THM érdekében hitelbírálati feltétel az adott banknál történő számlanyitás. A Cofidisnél nincs ilyen kötelezettségünk, bármelyik banknál lehet a számlánk, így nem kell bajlódnunk egy esetleges új számla létrehozásával, a régi megszüntetésével.
A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön jó alternatíva lehet azok számára, akik kimondottan online igényelhető hitelt keresnek, nagyobb összegű, szabad felhasználású hitelfelvételben gondolkodnak, valamint fontos számukra a Magyar Nemzeti Bank általi minősítés. A fogyasztóbarát kifejezést csak az Magyar Nemzeti Bank által meghatározott ügyfélbarát feltételeknek megfelelő személyi kölcsönök nyerhetik el, amelyek a futamidő végéig rögzített, fix kamattal érhetők el, a törlesztőrészletei teljes mértékben kiszámíthatók, valamint ahol 100 százalékban online intézhető a hitelfelvétel. Ezek a hitelek szabad felhasználásúak, a futamidő végéig fix kamatozásúak, ráadásul rendkívül gyorsan, a pozitív hitelbírálattól számított maximum 2 napon belül megkapjuk az igényelt hitelösszeget.
*Az adatok a Bankmonitor Babaváró hitel kalkulátor adataiból származnak.
Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel referencia THM:
10,90% (3 millió Ft és 60 hónap esetén)