Amikor valaki pénzügyi nehézségek miatt felkerül a KHR-rendszer negatív listájára, könnyen úgy érezheti, hogy minden hitellehetőség bezárult előtte. Azonban a hitel KHR listásoknak is elérhető segítség. Igaz, a Központi Hitelinformációs Rendszerben való szereplés valóban befolyásolja a hitelfelvételi lehetőségeket, de a helyzet sokszor nem végleges, és megfelelő lépésekkel javíthatunk a pénzügyi kilátásainkon.
A KHR-státusz leginkább azt mutatja meg a pénzügyi intézményeknek, hogyan teljesítettük korábbi hitelszerződéseinket. Ha fizetési nehézségeink voltak, az információ bekerül a rendszerbe, és hatással lehet a későbbi hitelbírálatra. Ugyanakkor fontos tudni, hogy a rendszer célja nem a büntetés, hanem a felelős hitelezés támogatása.
Ha tisztában vagyunk a KHR működésével, ellenőrizzük a saját adatainkat, és tudatos pénzügyi döntéseket hozunk, akkor idővel újra stabil pénzügyi helyzetet alakíthatunk ki, amely mellett a hitelfelvétel lehetősége is ismét megnyílhat.
Mi az a KHR lista és hogyan működik?
A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) egy pénzügyi vállalkozás (BISZ Zrt.) által kezelt hitelinformációs adatbázis, amelybe a pénzügyi szervezetek szerződéskötést követően adatokat szolgáltatnak az ügyfelekről annak érdekében, hogy az így létrejövő nyilvántartásból adatokat kérhessenek le a hitelt igénylők hitelképességének megállapításához.
A KHR tehát egy adóslista, amely a hitel és hitel jellegű szerződésekhez kapcsolódó negatív (fizetési késedelmek, mulasztások, csalások, visszaélések adatai) információkon felül az ügyfél pozitív hiteltörténetét (pozitív adóslista) is nyilvántartja. A KHR a korábban BAR néven köztudatba került nyilvántartás jogutódja. A hitel BAR listásoknak tehát hasonló helyzetet takart, mint ami a KHR listásokra vonatkozik: ez is egy negatív listás adósnyilvántartás volt, ám ez csak azoknak az adósoknak az adatait kezelte, akik már mulasztásba estek. A KHR működése ennél szélesebb adatbázison alapul.
Minden alkalommal, amikor valaki hiteligénylést nyújt be, akkor a bank lekéri a KHR listáról az igénylő nyilvántartásban szereplő adatait. Ehhez hozzá kell járulnunk, amit ha nem tettünk meg, úgy a bank csak azt látja rólunk a KHR-en, hogy milyen összegű hitelt vettünk fel más bankoktól, illetve az ún. negatív eseményeinket (késedelem, csalás).
Mivel a lekérdező bank nem látja az ún. pozitív adatainkat (mennyi a fennálló tőketartozás és a törlesztőrészlet összege), elképzelhető, hogy elutasításra kerül a hitelkérelmünk. A hitelképességi vizsgálat egyik fontos eleme a KHR státusz megállapítása: milyen hiteleink állnak fenn és van-e késedelem azoknál. Ilyen nyilvántartás hiányában fennállna a lehetősége annak, hogy valaki egyidőben több banknál is hitelt vegyen fel. A bankok nem tudván a többi ügyletről, nem a reális hitelképességet látnák, így csalók visszaélhetnének ezzel a helyzettel.
A KHR adattartalma banktitok és jelentős részben személyes adat, ezért az adatkezelés bizalmassága és sértetlensége rendkívül fontos.
A KHR nyilvántartás két alrendszerből áll, a magánszemélyek hitelszerződéseit és esetleges mulasztásokat, eseményeket tartalmazó lakossági alrendszerből és a vállalkozások hitelszerződéseit és esetleges kapcsolódó eseményeket tartalmazó vállalkozói alrendszerből. Tehát a vállalkozások adatai is felkerülnek a KHR listára, de jelen írásunk csak a lakossági alrendszer működésével foglalkozik a továbbiakban.
Milyen adatokat tud rólunk a KHR lista?
A bankok tehát az adatokat lekérve az alábbi információkhoz jutnak:
- a magánszemélyek részletes személyes adatai
- hitelszerződés dátuma, lejárata
- hitelösszeg
- mennyi a fennálló tőketartozás és a törlesztőrészlet összege
- törlesztések elmaradása
A felsoroltakon kívül a KHR rendszerben a bankkártya-visszaélések és a pénzügyi csalásokkal kapcsolatos adatok egy külön nyilvántartásban elérhetőek és a pénzügyi szervezetek által lekérdezhetőek. A hitelfelvevő ismegtudhatja, korlátlan számban díjmentesen lekérdezheti, hogy milyen adatai szerepelnek a nyilvántartásban (saját hiteljelentés).
A KHR listára való felkerülés
A KHR listában minden egyes hitelszerződést nyilvántartanak, tehát egy hitelfelvételt követően minden érintett és minden szerződés bekerül ebbe az adatbázisba. Ez önmagában nem érint minket egészen addig, ameddig a hiteleinket rendesen fizetjük.
Bajba akkor kerülhetünk, ha a hitelszerződésből eredő lejárt és meg nem fizetett tartozásunk összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbér összegét és ez a helyzet folyamatosan, 90 napon túl fennáll. Ekkor változik meg a státuszunk negatívra. A pénzintézet azonban köteles a státuszváltozás előtt 30 nappal figyelmeztetést küldeni arról, hogy az ügyfél adatai be fognak kerülni negatív státusszal a KHR-be, amennyiben nem rendezi a mulasztását.
Nem csak a hitelfelvevő, de az adóstárs is felkerül aktív státusszal a KHR listára. Amikor a tartozás kifizetésre kerül, akkor passzív státusszal még egy évig jelen lesznek az ügylet szereplői a KHR-ben.
A hitelmulasztás adatai rendezetlenség esetén 10 évig maradnak a KHR rendszerben és ez idő alatt kiadhatóak az ügyfél hozzájárulása nélkül is. A tartozás teljesítése esetén a teljesítéstől számított egy évig maradnak az adatok a KHR-ben.
A KHR sok esetben a segítségünkre is lehet, hiszen a nyilvántartásból az is kiderül a bankok számára, hogy mindig probléma nélkül, időben törlesztettük a hiteleinket, ami a további hiteligénylések fontos eleme.
A KHR lista lekérdezése
A KHR lista nem csak a hitelezők által kérdezhető le, mi is bármikor és díjmentesen hozzáférhetünk a listán szereplő saját adatainkhoz. A KHR lekérdezést bármelyik magyar pénzintézet fiókjában elindíthatjuk - nem csak ott, ahol ügyfelek vagyunk. De közvetlenül a KHR listát üzemeltető BISZ Zrt.-hez is elküldhetjük elektronikus vagy postai úton a kérelmünket.
A lekérdezett adataink negatív státusz esetén kétféle információt tartalmazhatnak -- hogy egy kicsit bonyolultabb legyen a dolog, de cserében egyértelműbb lesz a KHR besorolásunk.
-
Aktív KHR státusz: Akkor kerül valaki aktív státusszal a KHR listára, ha 90 napot meghaladó, minimálbérnél nagyobb összegű lejárt tartozása van.
- Passzív KHR státusz: Ha valaki korábban felkerült a KHR listára aktív státusszal, viszont kiegyenlítette az összes tartozását a pénzintézetek felé, akkor még egy évig passzív státuszba kerül.
Amennyiben úgy gondoljuk, hogy a vonatkozó adatokat jogellenesen tartják nyilván a KHR-ben, vagy azok nem felelnek meg a valóságnak, kérhetjük az adataink helyesbítését vagy törlését. A szerződéskötést megelőzően az adott pénzügyi szervezet köteles ismertetni velünk a KHR működését és hozzájárulást kérni az adataink lekérdezéséhez.
Hogyan kerülhetünk le a KHR listáról?
Az aktív státuszból úgy kerülhetünk át passzív státuszba, ha:
-
Kifizetjük a teljes tartozásunkat.
-
Ha a pénzintézet más módon érvényesíti a követelését. Például, ha jelzáloghitel esetén elárverezi a fedezetet, és ez által a teljes követelést rendezni tudja.
- Módosítjuk a hitelszerződésünket, és a módosításnak megfelelően részletekben kifizetjük a tartozásunkat.
Azt fontos megjegyezni, hogy a negatív státuszt követően egy évig passzív státusszal továbbra is jelen leszünk a KHR listán.
Így kerüljük el a KHR-be kerülést
Sokan rossz érzéssel viszonyulnak a különböző pénzügyi fogalmakhoz és idegenkednek azoktól a szituációktól, amikor az anyagi helyzetüket kell számba venniük. Pedig a tudatosság egyre inkább nélkülözhetetlenné válik a mindennapok különböző területein, hiszen az egészséges életmód, megfelelő táplálkozás mellett a pénzügyi tudatosság is rendkívül fontos része a tervszerűen felépített életünknek.
Ne féljünk tájékozódni a témában, és bővíteni a pénzügyi ismereteinket!
A pénzügyi tudatosság tulajdonképpen egy szemléletmód, amely segít abban, hogy pénzügyi helyzetünk feltárását követően a lehetőségeinkre, céljaink megvalósítására tudjunk fókuszálni. Ne csak álmodozzunk, hanem reális terveket szőjünk, amelyek anyagilag megalapozottak!
Igényelhetünk-e hitelt KHR-listásként?
A hitelfelvétel lehetősége több tényezőtől függ: a KHR-státusztól, a jövedelmi helyzettől, valamint attól is, hogy milyen pénzügyi kötelezettségeink vannak jelenleg.
Aktív státusz esetén a hitelfelvétel általában nem lehetséges, hiszen a fennálló tartozás rendezése az elsődleges feladat. Passzív státusz esetén bizonyos esetekben már elérhetővé válhatnak egyes hiteltermékek, de a pénzügyi intézmények ilyenkor különösen alapos hitelbírálatot végeznek. Tehát mivel a korábbi hitelünkkel problémák adódtak, kisebb az esélyünk a pozitív elbírálásra, és siker esetén is szigorúbb feltételekre, magasabb költségekre számíthatunk.
A hitelfelvétel előtt érdemes pontosan kiszámolni, milyen törlesztőrészlet fér bele a havi költségvetésünkbe. Ebben segíthet egy online hitelkalkulátor, amely gyorsan megmutatja a különböző hitelösszegekhez tartozó várható havi törlesztést.
Milyen alternatív megoldások érhetők el KHR listások számára?
Amikor valaki negatív KHR-státuszban szerepel, a klasszikus hitelfelvételi lehetőségek jelentősen korlátozottak lehetnek. Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden pénzügyi megoldás megszűnik. Bizonyos helyzetekben érdemes olyan alternatív lehetőségeket mérlegelni, amelyek segíthetnek áthidalni az átmeneti pénzügyi nehézségeket vagy stabilizálni a költségvetést.
Megtakarítások vagy családi segítség bevonása
Ha váratlan kiadás merül fel, első lépésként érdemes megvizsgálni, hogy rendelkezünk-e olyan megtakarítással, amely átmenetileg fedezheti a költségeket. Sok esetben a családi vagy baráti segítség is átmeneti megoldást jelenthet, különösen akkor, ha a KHR-státusz miatt a hitelfelvétel egyelőre nem lehetséges.
Kiadások átmeneti csökkentése és pénzügyi újratervezés
A pénzügyi stabilitás helyreállításának egyik hatékony eszköze a költségvetés átgondolása. Ha áttekintjük a havi kiadásainkat, könnyebben azonosíthatjuk azokat a területeket, ahol ideiglenesen csökkenthetők a költségek. Ez segíthet abban, hogy a rendelkezésre álló jövedelemből biztonságosan kezeljük a kötelezettségeinket.
Több tartozás összehangolt kezelése
Ha valaki több hitelt vagy pénzügyi kötelezettséget törleszt egyszerre, érdemes megvizsgálni, hogyan lehet a tartozásokat átláthatóbb módon kezelni. Amikor a negatív státusz már megszűnt, egy adósságrendező hitel lehetőséget adhat arra, hogy a különböző hiteleket egyetlen konstrukcióba rendezzük. Ez sok esetben egyszerűbb törlesztést és jobban tervezhető pénzügyi helyzetet jelenthet.
Jövőbeli hitellehetőségek megtervezése
Ha a pénzügyi helyzet stabilizálódik és a KHR-státusz már nem jelent akadályt, akkor újra elérhetővé válhatnak bizonyos hiteltermékek. Ilyenkor érdemes előre megtervezni a hitelfelvételt, és kiszámítani a várható törlesztőrészleteket egy hitelkalkulátor segítségével.
Egy megfelelően megválasztott finanszírozási forma, például egy személyi kölcsön vagy egy személyi hitel, lehetőséget adhat arra, hogy a pénzügyi terveinket kiszámítható feltételek mellett valósítsuk meg.
Hogyan javíthatjuk hitelképességünket?
A hitelképesség javítása nem egyik napról a másikra történik, de tudatos pénzügyi lépésekkel jelentősen növelhetjük a pozitív hitelbírálat esélyét.
A tartozások rendezése
Az első és legfontosabb lépés a fennálló tartozások rendezése. Ha fizetési nehézségeink vannak, érdemes minél hamarabb felvenni a kapcsolatot a hitelezővel, és közösen megoldást keresni.
Stabil jövedelem biztosítása
A hitelbírálat során a pénzügyi intézmények kiemelten figyelik a rendszeres jövedelmet és a munkaviszony stabilitását.
Minél kiszámíthatóbb a bevételünk, annál kedvezőbb lehet a hitelbírálat.
Tudatos pénzügyi tervezés
A stabil pénzügyi háttér egyik alapja az átgondolt költségvetés. Ha pontosan látjuk bevételeinket és kiadásainkat, könnyebb eldönteni, milyen pénzügyi kötelezettséget vállalhatunk biztonságosan.
Pozitív hitelmúlt kialakítása
Ha lehetőségünk nyílik új hitelt felvenni, a pontos törlesztés hosszú távon javíthatja pénzügyi megítélésünket.
Mire figyeljünk a KHR/BAR listásoknak szóló ajánlatoknál?
Az interneten sok olyan hirdetés jelenik meg, amely BAR listásoknak kínál gyors megoldást. Ezek között azonban előfordulhatnak kockázatos ajánlatok is.
Érdemes különösen óvatosnak lenni, ha egy ajánlat:
- hitelbírálat nélküli kölcsönt ígér
- előre fizetendő díjat kér az ügyintézésért
- nem egyértelmű, mely pénzügyi intézmény nyújtja a szolgáltatást
A megbízható pénzügyi szolgáltatók minden esetben átlátható feltételekkel dolgoznak, és a hitelbírálat a folyamat természetes része.
Tudatos pénzügyi döntésekkel újra stabil helyzetet teremthetünk
A KHR-listán való szereplés sokak számára nehéz időszakot jelent, de megfelelő lépésekkel javíthatunk a pénzügyi helyzetünkön. A tartozások rendezése, a stabil jövedelem és a tudatos pénzügyi tervezés mind hozzájárulnak ahhoz, hogy idővel ismét hitelképesnek számítsunk. A legfontosabb, hogy mindig olyan pénzügyi döntéseket hozzunk, amelyek hosszú távon is fenntarthatóak, és valóban támogatják terveink megvalósítását.
GYIK
Mennyi ideig marad valaki a KHR-listán?
A negatív információ addig aktív, amíg a tartozás fennáll. A tartozás rendezése után az adat általában még egy évig passzív státuszban szerepel a rendszerben.
Kaphatunk hitelt passzív KHR-státusszal?
Bizonyos esetekben igen, de a hitelbírálat minden esetben egyedi döntés alapján történik.
Hogyan kérhetjük le saját KHR-adatainkat?
A hitelinformációs jelentést évente egyszer díjmentesen lekérhetjük bankfiókban, online vagy postai úton.
Mi a legfontosabb lépés a hitelképesség javításában?
A fennálló tartozások rendezése és a stabil pénzügyi háttér kialakítása a hitelképesség javításának alapja.