hitel előtörlesztés

Hitel előtörlesztés és végtörlesztés - mikor melyiket válasszuk?

Egy hitel - legyen az szabad felhasználású vagy éppen lakáshitel - törlesztőrészlete általában egy család legnagyobb havi kiadását jelenti. Egy kölcsön hosszú évekre vagy akár évtizedekre szól**, így könnyen lehet, hogy az idők során változik az anyagi helyzetünk vagy éppen a hitelpiac alakul át.**

Időről időre érdemes tehát elgondolkodni a hitel elő- vagy végtörlesztésén. Különösen akkor, ha egyszeri nagyobb összeghez jutunk (pl. öröklés formájában), vagy a jelenleginél kedvezőbb feltételeket kínáló kölcsönre bukkanunk. Cikkünkből kiderül, hogy pontosan mi a különbség az előtörlesztés és a végtörlesztés között, és arra is választ kaphatunk, hogy mikor melyiket érdemes választani.

Mikor érdemes hitel előtörlesztést választani?

Mit jelent a hitel előtörlesztése?

Minden hitel ugyanazon az egyszerű elven működik: a futamidő végéig fizetjük a havi törlesztőrészletet, a végén pedig megszűnik a szerződésünk. Mindez természetesen kényelmes és praktikus, vannak azonban olyan esetek is, amikor egyszeri nagyobb összeggel csökkentenénk a tartozásunk. Ha a teljes fennálló tartozást visszafizetjük a hitelintézetnek, akkor végtörlesztésről beszélünk. Amennyiben viszont csak a hitel egy részét, akkor előtörlesztésről van szó.

Az előtörlesztés előnyei

Mind a lakás-, mind a személyi hitelek két részből tevődnek össze: tőkéből és kamatból. Minél magasabb a fennálló tőketartozásunk, annál magasabb kamattal kell számolnunk, ami persze a havi törlesztőt is befolyásolja. Mivel az előtörlesztéssel csökken a tőketartozásunk, kevesebb fizetendő kamat keletkezik, emiatt összességében is kevesebbet kell fizetnünk.

Egy átlagos hitel esetében ez a több ezer forintot is elérheti, az évek alatt pedig több millió forintos könnyebbséget is jelenthet. Az előtörlesztés után fennmaradó - immár kisebb - tartozásunkat ugyanúgy tovább kell fizetnünk, mint eddig, havi részletek formájában. Az előtörlesztés pozitív hatása megjelenhet a havi törlesztőrészlet csökkenésében, de adott esetben választhatjuk azt is, hogy a korábbi összegű törlesztőrészletekkel, de rövidebb hátralévő futamidő alatt fizetjük vissza a tartozásunkat.

Az előtörlesztés előtt azonban néhány szempontot mindenképp érdemes figyelembe venni. Főleg azt, hogy az előtörlesztésre szánt akár több millió forintunkat nem lenne-e érdemesebb befektetés formájában hasznosítani. Ugyanis előfordulhat, hogy hosszabb távon jobban járunk, ha a pénzünket befektetjük ahelyett, hogy beforgatnánk a meglévő hitelünkbe.

Az előtörlesztés hátrányai

Az előtörlesztés ugyanakkor nincs ingyen, hiszen a pénzintézetek ilyenkor úgynevezett előtörlesztési díjat számolnak fel. A díj mértéke nem fix összeg, hanem hiteltípustól és a jogszabályi előírásoktól függően a befizetett összeg 0,5-2 százaléka. A törvények úgy rendelkeznek, hogy az előtörlesztések esetén a díj nem lehet magasabb, mint a hátralévő időre fizetendő kamat.

A hitelmoratórium ezen a téren is új helyzetet teremtett. Az MNB ugyanis azt kéri a bankoktól, hogy a moratóriumból való kilépésnél ne számoljanak fel előtörlesztési díjat a felhalmozott kamatra.

Mikor válasszuk a hitel előtörlesztés helyett a végtörlesztést?

Mikor érdemes a végtörlesztést választani?

A végtörlesztés, vagy hivatalos nevén teljes előtörlesztés akkor merülhet fel bennünk, ha a rendelkezésünkre álló összeg megegyezik (vagy magasabb) a fennálló kölcsönünkkel. Ha a pénzünket hajlandóak vagyunk erre a célra szánni, végleg megszabadulhatunk a hiteltől, hiszen ebben az esetben a kölcsönszerződésünk megszűnik. A végtörlesztés bármilyen típusú szerződés esetén elérhető, így jelzáloghitelek és személyi kölcsönök kapcsán is.

Hitelkiváltó hitel: megéri?

A végtörlesztés nem csak akkor valósulhat meg, ha egyszeri nagyobb összeg áll a rendelkezésünkre. Lehetőségünk van ugyanis arra is, hogy egy új, másik pénzintézetnél felvett hitellel kiváltsuk a meglévő tartozásunkat. Különösen régebbi, nagyobb összegű hiteleknél érdemes ezen az opción elgondolkodni. A napjainkban elérhető úgynevezett fogyasztóbarát hitelek ugyanis jellemzően alacsonyabb kamatokat kínálnak.

A hitelkiváltó hitel mellett szól, hogy a folyamatot a két bank rendezi egymás között. Vagyis nem lesz egyszerre két hitelünk: a kiváltó hitellel a jóváhagyás után azonnal kiváltódik a korábbi kölcsönünk. Ez főleg lakáshiteleknél számít fontos szempontnak, hiszen egy ingatlanra jellemzően nem tudunk két jelzáloghitelt felvenni, a második bank általában nem fogadja el fedezetként a már jelzáloggal terhelt ingatlant.

Mielőtt azonban belevágnánk a hitelkiváltásba, mindenképp számoljunk utána, hogy valóban jobban járunk-e, figyelembe véve a felmerülő egyéb költségeket is. A régi hitelünk esetében ugyanis végtörlesztési díj is felmerülhet, ami egyes kölcsönöknél akár a befizetni kívánt összeg 2%-át is elérheti.

A végtörlesztés menete

A végtörlesztés kapcsán a legelső dolgunk az, hogy hivatalos igazolást kérünk a bankunktól a fennálló hiteltartozásunk pontos összegéről. Ezt általában személyesen egy bankfiókban vagy telefonos ügyfélszolgálaton keresztül tehetjük meg.

Természetesen a folyamathoz a személyes iratainkra, így például a személyi igazolványunkra és a lakcímkártyánkra is szükség lesz. Bankonként változó, hogy az iratok beadása után hány nappal történik meg a tényleges végtörlesztés. Ez idő alatt a kamatok és egyéb költségek még minket terhelnek. Mindenképp ügyeljünk tehát arra, hogy a végtörlesztéshez szükséges teljes összeg rendelkezésre álljon a számlánkon. A teljes előtörlesztés ugyanis csak akkor valósul meg, ha a pénz hiánytalanul megérkezik a bankhoz.

A hitel előtörlesztés menete

A hitel előtörlesztés esetén az első lépés ugyanaz, mint a végtörlesztésnél, vagyis jeleznünk kell az előtörlesztési szándékunkat, illetve azt is, hogy pontosan mekkora összeggel szeretnénk csökkenteni a tartozásunkat. A folyamat azonban a továbbiakban minden pénzügyi terméknél más és más, ezért nézzünk két konkrét példát a Cofidis hitelei közül.

A napjainkban igen népszerű Cofidis Megújuló Hitel a váratlan kiadások áthidalásában segít. Az ingyenesen lehívható hitelkeret rendkívül rugalmas feltételeket kínál, ami az előtörlesztésben is megmutatkozik. A rugalmas futamidőnek köszönhetően ugyanis bármikor előtörleszthetjük a hitelünket. Ezzel a havi törlesztőrészletünk ugyan nem változik, a futamidő azonban a befizetett összeggel arányosan csökken. A Megújuló Hitelkeret esetében az előtörlesztés teljes egészében díjmentes.

Más a helyzet a Cofidis Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelénél. Ebben a konstrukcióban akár tízmillió forint szabadon felhasználható kölcsönt is kaphatunk, méghozzá fix kamatozással egészen a futamidő végéig. Ezután minden hónapban ugyanannyit kell fizetnünk, vagyis egy igazán kiszámítható és könnyen felvehető hitelről van szó.

Az előtörlesztésre viszont más szabályok vonatkoznak a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel esetében. Abban nincs különbség, hogy ennél a terméknél is jogosultak vagyunk az előtörlesztésre. Ennél a kölcsönnél adott esetben előtörlesztési díjjal is számolnunk kell. Ha még több mint egy év lenne hátra a szerződés lejáratáig, akkor az előtörlesztésként befizetett összeg fél százaléka a díj. Amennyiben azonban egy évnél kevesebb van csak hátra a futamidőből, az előtörlesztés díjmentes.

Fontos tudni azt is, hogy bank milyen sorrendben számolja el az általunk befizetett előtörlesztés összegét. Nos, a Cofidisnél ez úgy néz ki, hogy először az esetleges behajtás költségeit számolják el a pénzből, majd a késedelmi díjakat és az előtörlesztés díját, végül az egyéb díjakat, az esedékes hitelkamatot és tőketartozást. Vegyük tehát ezeket a szempontokat is figyelembe, mielőtt belevágnánk a folyamatba.

Megéri előre tájékozódni

Amikor hitelt veszünk fel, számos szempontot mérlegelünk: a futamidőt, a havi törlesztőt vagy éppen a THM-et. Célszerű azonban még a döntés előtt átnézn**i a kiszemelt hitel elő- és végtörlesztésére vonatkozó szabályait is. Könnyen kerülhetünk ugyanis olyan helyzetbe a hosszú futamidő alatt, hogy a lejárat előtt megszabadulnánk a kölcsöntől vagy csökkentenénk** annak mértékét.

Ahogy láthattuk, a Cofidisnél több olyan hitel is elérhető, ahol egyáltalán nem, vagy csak minimális összeggel kell számolnunk előtörlesztésnél. Ha pedig segítségre van szükségünk a döntéshez vagy a feltételek értelmezéséhez, ne féljünk a Cofidis tanácsadóihoz fordulni!

Cofidis Megújuló Hitel referencia THM:
23,97% (1,5 millió Ft és 56 hónap esetén)
26,1% (0,5 millió Ft és 37 hónap esetén)

Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel referencia THM:
10,90% (3 millió Ft és 60 hónap esetén)

Kapcsolódó cikkek