A nyugdíjas évek – ideális esetben – a nyugalomról, a megérdemelt pihenésről szólnak, ez azonban nem jelenti azt, hogy ne lennének továbbra is terveink. Lakásfelújítás, egy régóta halogatott beruházás, esetleg egy kényelmesebb életet biztosító eszköz beszerzése? Ezek mind olyan célok, melyekhez időnként külső forrásra is szükség lehet. Nyugdíjasként is kaphatunk hitelt – de érdemes tisztában lenni azzal, hogy mire kell odafigyelni a döntés során, hiszen a tervek megvalósítását célszerű felelősen intézni.
Nyugdíjasként is lehetséges a hitelfelvétel?
Röviden: igen, lehetséges – bizonyos feltételekkel.
A pénzintézetek számára a legfontosabb kérdés nem önmagában az életkor, hanem az, hogy rendelkezünk-e stabil, igazolható jövedelemmel, és képesek vagyunk-e a hitel visszafizetésére. A nyugdíj – legyen szó öregségi, rokkantsági vagy özvegyi ellátásról – rendszeres bevételnek számít, így alapot adhat a pozitív hitelbírálathoz.
Ugyanakkor fontos megérteni: a hitel nem „segély", hanem pénzügyi eszköz. Akkor működik jól, ha tudatosan használjuk. Ha pontosan tudjuk, mire van szükségünk, mennyit tudunk vállalni, és milyen feltételek mellett szeretnénk szerződni.
Milyen feltételekkel igényelhetünk hitelt nyugdíjasként?
Következzen a lényeg – lássuk, milyen elvárásokat támaszthat felénk a pénzintézet, ha nyugdíjasként szeretnénk hitelt igényelni.
Életkori korlátok
A legtöbb pénzintézet nem a hitelfelvételkor meglévő életkort, hanem a hitel lejáratkori életkort vizsgálja. Ez azt jelenti, hogy például egy 70 éves ügyfél is igényelhet hitelt, ha a futamidő végén nem haladja meg az adott intézmény által meghatározott korhatárt.
Ez a felső határ intézményenként eltérhet, és az is előfordulhat, hogy nincs ilyen megkötés.
A nyugdíj típusa
Nem minden nyugdíjtípus esik azonos elbírálás alá. Általában elfogadható:
- öregségi nyugdíj
- rokkantsági ellátás (bizonyos feltételekkel)
- özvegyi nyugdíj.
A lényeg, hogy a jövedelem rendszeres és igazolható legyen.
Minimális jövedelem
A hitelintézetek meghatároznak egy minimális jövedelmi szintet, ami alatt nem nyújtanak kölcsönt. Ez az összeg intézményenként változó, de a gyakorlatban az számít, hogy a jövedelem elegendő legyen a havi törlesztőrészlet biztonságos fizetésére, és beleférjünk az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) szabályaiba. Ennek lényege, hogy a havi törlesztés nem haladhatja meg a jövedelmünk egy meghatározott részét. Ez segít abban, hogy ne vállaljunk túl nagy terhet.
A legtöbb bank a minimálbért elérő összegű rendszeres jövedelem mellett nyújt hitelt, a Cofidisnél azonban a Megújuló Hitel igényléséhez már havi 100 ezer forintos rendszeres nettó jövedelem igazolása is elegendő lehet.
Mekkora hitelösszeg és milyen futamidő érhető el?
A nyugdíjas hitel esetében a felvehető összeg és a futamidő több tényezőtől függ:
- havi nyugdíj összege
- meglévő hitelek
- életkor
- választott hiteltípus.
Általánosságban elmondható, hogy minél magasabb az igazolt jövedelmünk, annál nagyobb hitelösszeg érhető el, de egyes bankok például nem fogadják el a készpénzben kapott nyugdíjat, mindig érdemes tehát megismerni a konkrét feltételeket. Ugyanakkor a pénzintézetek elsősorban azt vizsgálják, hogy a törlesztőrészlet hosszú távon is vállalható maradjon.
A futamidő kiválasztásánál két szempont találkozik: mi szeretnénk alacsonyabb havi törlesztést (ez hosszabb futamidőt jelent), a pénzintézet azonban korlátozhatja a maximális futamidőt az életkor alapján
Az, ha nyugdíjasként rövidebb futamidővel igényelhetünk hitelt, nem feltétlenül hátrány: így kevesebb kamatot fizetünk összességében.
Szükséges-e adóstárs bevonása?
Előfordulhatnak olyan esetek, amikor a hitel igényléséhez adóstárs bevonására van szükség. Lássunk néhány példát:
- a jövedelmünk önmagában nem elegendő a kívánt hitelösszeghez,
- már van meglévő hitelünk, így a JTM szabályai miatt az igényelni kívánt kölcsönt másként nem kaphatjuk meg,
- a hitelbírálat során a pénzintézet az életkorunk miatt kockázatosabbnak minősíti az ügyletet.
Az adóstárs bevonása növelheti a hitel jóváhagyásának esélyét, hiszen így két jövedelem áll a törlesztés mögött.
Ki lehet adóstárs?
Adóstárs olyan személy lehet, aki rendelkezik rendszeres jövedelemmel, és egyébként is megfelel a hitelfelvételhez előírt feltételeknek. Egyes konstrukciók (pl. CSOK hitel) esetében csak közeli hozzátartozó vonható be, a személyi kölcsönöknél azonban ilyen megkötés rendszerint nincs. Bár legtöbbször egy családtag vállalja az adóstárs szerepét, akár egy barátot is megkérhetünk erre.
Fontos tudni, hogy az adóstárs teljes felelősséget vállal a hitel visszafizetéséért – ezen információ birtokában érdemes meghozni a döntést.
Milyen dokumentumokra lesz szükség?
A hiteligénylés során a pénzintézet felé igazolnunk kell a személyazonosságunkat és a jövedelmünket.
Dokumentumok, melyekre minden esetben szükség lehet:
- érvényes személyi igazolvány vagy jogosítvány vagy útlevél
- lakcímkártya
-
Jövedelemigazolás
- öregségi nyugdíj esetén aktuális éves elszámoló lap VAGY az igénylés időpontjához képest az utolsó havi nyugdíjátutalást tartalmazó bankszámlakivonat VAGY amennyiben készpénzben kapja nyugdíját, a jövedelem igazolására további dokumentumok benyújtása lehet szükséges
- rokkantsági nyugdíjellátás esetén: aktuális éves elszámoló lap ÉS a NYUFIG (Nyugdíjfolyósító Igazgatóság) által kiállított határozat
- egyéb jövedelem esetén: ingó, ingatlan bérbeadásából származó jövedelem (NAV által kiállított jövedelemigazolás)
Milyen speciális szempontokat érdemes mérlegelnünk?
A hitelfelvétel minden életkorban komoly döntés, de nyugdíjasként különösen fontos, hogy átgondoltan járjunk el.
Stabilitás mindenek felett
A nyugdíj fix jövedelem – ami egyszerre előny és korlát. Érdemes úgy terveznünk, hogy a törlesztőrészlet még váratlan kiadások mellett is kényelmesen beleférjen a havi költségvetésünkbe.
Tartalék képzése
Mielőtt hitelt veszünk fel, gondoljuk végig: marad-e elegendő tartalékunk? Egy jól felépített pénzügyi biztonsági háló nyugodtabbá teszi a mindennapokat.
Futamidő tudatos megválasztása
Nem mindig a legalacsonyabb havi törlesztés a legjobb választás. A hosszabb futamidő ugyan csökkenti a havi terhet, de növeli a teljes visszafizetendő összeget.
THM – a valós költség mutatója
A hitelek összehasonlításakor a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) ad reális képet a költségekről. Nemcsak a kamatot, hanem a kapcsolódó díjakat is tartalmazza.
Tudatos cél
A legfontosabb kérdés: miért veszünk fel hitelt? Egy jól megválasztott kölcsön javíthatja az életminőséget, és szebbé, kényelmesebbé teheti a mindennapokat – de csak akkor, ha valóban jó célt szolgál, és nem jelent felesleges terhet.
Megalapozott döntés
A piacon számos konstrukció érhető el, melyek közül nem érdemes lecsapni az első lehetőségre. Nézzünk utána alaposan, hogy milyen kölcsönök állnak rendelkezésre, és melyik milyen feltételekkel vehető igénybe – ehhez akár szakértő segítségét is igénybe vehetjük, de egy online hitelkalkulátor is hasznos kiindulópont lehet.
A hitelfelvétel nyugdíjasként is lehetséges
Bármely életkorban kerülhetünk olyan helyzetbe, hogy extra anyagi támogatásra van szükség – nincs ez másként a nyugdíjas éveinkben sem. A hitelfelvétel tudatos pénzügyi döntés lehet, a kulcs csupán a tervezés:
- ismerjük a feltételeket,
- reálisan mérjük fel a lehetőségeinket,
- hasonlítsuk össze az ajánlatokat, és
- csak akkor döntsünk, ha biztosak vagyunk benne, hogy a részletek fizetése hosszú távon is kényelmesen vállalható.
A jól megválasztott hitel nem nyomaszt, hanem lehetőséget ad, és ha így tekintünk rá, akkor nyugdíjasként is lehet egy okos, jól működő eszköz a kezünkben.
Gyakran Ismételt Kérdések
Kaphatok hitelt nyugdíjasként is?
Igen, nyugdíjasként is van lehetőség hitelfelvételre, amennyiben rendelkezünk rendszeres, igazolható jövedelemmel. A pénzintézetek a nyugdíjat elfogadják jövedelemként, de minden esetben vizsgálják a visszafizetési képességet is.
Mekkora hitelösszeg érhető el nyugdíjasként?
A felvehető hitelösszeg elsősorban a havi nyugdíj összegétől és a meglévő kötelezettségeinktől függ. Minél magasabb és stabilabb a jövedelmünk, annál nagyobb összegre lehetünk jogosultak.
Kell-e adóstárs a nyugdíjas hitelhez?
Nem minden esetben kötelező, de előfordulhat, hogy a pénzintézet kéri. Ez különösen akkor jellemző, ha a jövedelmünk önmagában nem elegendő a kívánt hitelösszeghez, vagy ha az életkorunk miatt nagyobb kockázatot lát a bank.
Milyen dokumentumokra lesz szükség a hiteligényléshez?
Szükségünk lesz személyazonosító okmányokra (személyi igazolvány, lakcímkártya), valamint a jövedelmünket igazoló dokumentumokra, például nyugdíjszelvényre és bankszámlakivonatra.