thm jelentése

Mi határozza meg a hitelek és személyi kölcsönök THM-ét?

A THM rövidítéssel valószínűleg azok is találkoztak már, akik még nem vettek fel hitelt vagy személyi kölcsönt. A hitelekkel kapcsolatos online, tévés vagy épp köztéri hirdetésekből ismerős lehet a rövidítés, a hitelintézetek ugyanis kötelesek feltüntetni az értékét. A THM tehát gyakorlatilag egy megkerülhetetlen kifejezés, ha hitelekről van szó, de pontosan mit is jelent a rövidítés? Mi határozza meg a nagyságát, milyen típusai vannak és mi a különbség a kamat és a THM között? És mi köze mindehhez a jegybanki alapkamatnak? Az alábbiakban összeszedtünk minden fontos információt a témában.

Mit tartalmaz a THM?

A THM egy kulcsfontosságú fogalom a hitelezés világában. A THM jelentése: teljes hiteldíj mutató. Százalékos formában megmutatja a hitel összes előre kiszámítható költségét, tehát azt, hogy a hitelfelvevő egy év alatt mekkora összeget fizet vissza a hitelezőnek a felvett tőkén túl.

A THM tartalmazza a hitel kamatát, a kezelési költséget, az ügyintézési vagy hitelbírálati díjat, a hitelfolyósítási díjat, a bankszámlavezetés díját (kivéve, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött hitelszerződésben egyértelműen és külön feltüntették) és az egyéb adminisztrációs költségeket.

Ha lakáshitelről van szó, akkor a THM magában foglalja az értékbecslési díjat, a tulajdoni lap díját, a helyszíni szemle díját, az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint a jelzálogbejegyzés földhivatali díját is.

Mit nem tartalmaz a THM?

Fontos azzal is tisztában lennünk, hogy milyen költségeket nem tartalmaz a THM. Bár ezek nem mindig jelentkeznek, nehezítheti a tervezést, hogy sokszor nem lehet őket előre megállapítani. Ilyenek például a közjegyzői és ügyvédi díjak, a biztosítási és postai költségek, az átutalási díjak, az elő- és végtörlesztési díj, a futamidő hosszabbítási díj, a szerződésmódosítás díja (ebbe beletartozik a futamidő hosszabbítás díja), valamint az esetleges késedelemi kamat.

Hogyan befolyásolja a jegybanki alapkamat a hiteleket? Mekkora a maximum THM?

A jegybanki alapkamat minden országban más és más, és az adott nemzet jegybankja határozza meg, hogy mekkora. Nálunk a Monetáris Tanács döntésén múlik, mekkora a jegybanki alapkamat. A legutóbbi kamatdöntés alapján, 2021. augusztus 25-től a jegybanki alapkamat 1,50 százalékra nőtt (több lépésben, 0,6 százalékról).  A törvényi szabályozás értelmében személyi kölcsön, gyorskölcsön és autóhitel esetében a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal megnövelt értékét. Hitelkártya és folyószámlahitel, valamint áruhitel esetében magasabb, 39 százalékpont engedélyezett.

A fix kamatozású hitelekre nincs közvetlenül befolyással a jegybanki alapkamat alakulása.

Mi a különbség a kamat és a THM között? Melyiket érdemes nézni, ha hiteleket akarunk összehasonlítani?

A kamat a banktól vagy hitelintézettől kölcsön vett pénz használati költsége. Mivel a THM tartalmazza a hitel kamatát is (egy sor fentebb listázott költséggel együtt), ezért most már logikusan látszik, hogy hitel összehasonlításnál a THM-et kell nézzük, mert azzal pontosabb képet kapunk a költségeket illetően.

Mikor változik a THM? Fix és változó kamatozású hitelek

A THM állandó, ha fix kamatozású hitelről van szó, ami azt jelenti, hogy a THM nem változik az egész futamidő során. Fix kamatozású hitel felvételénél, mint amilyen a Cofidis Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitele is, pontosan ki tudjuk számolni, hogy mennyit kell majd visszafizetnünk a hitelezőnek. Ezzel szemben a változó kamatozású hiteleknél kamatperiódusonként változhat a hitelkamat. Ha mondjuk a kamatperiódus 3 hónap, akkor a kamat akár 3 havonta változhat. Ez nem azt jelenti, hogy mindenképpen változni fog, de benne van a pakliban, hogy felfelé vagy lefelé mozog a kamat, tehát drágább vagy olcsóbb lesz a hitelünk.

Cofidis Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel referencia THM: 8,90% (3 millió forint és 60 hónap esetén)

Mi határozza meg, hogy mekkora a THM? Mit jelent a 0% THM?

A THM-et a fent felsorolt költségeken túl elsősorban a futamidő hossza, a kölcsön összege, valamint a visszafizetés gyakorisága befolyásolja. Hitelfelvételnél érdemes a minél rövidebb futamidőt megcélozni, mert – főszabályként – minél rövidebb a futamidő, annál kevesebb pénzt kell pluszban fizetnünk. Ez persze magasabb törlesztőrészletet fog eredményezni, hosszú távon mégis jobban járunk, hiszen összességében kevesebbe fog kerülni számunkra a hitel.  

A 0 százalék THM gyakorlatilag azt jelenti, hogy a hitelnek nincsen költsége. Black Friday időszakában vagy karácsonyi szezonban különösen elterjedt a 0 százalékos THM bizonyos termékekre, azonban nem árt résen lenni ilyenkor, például figyelni arra, hogy a 0 százalékos kamat és a 0 százalékos THM nem ugyanaz, csak az utóbbi esetben nem kell a hitel költségével számolnunk.

A Cofidis rendszeresen kínál 0% THM akciókat áruhitelre egy-egy megbízható kiemelt partnerénél.

Cofidis Áruhitel referencia THM:
38,99% (1,5 millió forint és 60 hónap esetén)

Kapcsolódó cikkek