Bármikor előfordulhat, hogy csak egy kisebb összegű anyagi segítségre lenne szükségünk – arra azonban sürgősen. Egy váratlan kiadás, egy jó lehetőség vagy egy régóta halogatott terv is indokolhatja, hogy gyors megoldást keressünk. Ilyenkor merül fel sokakban a kérdés: létezik-e kis összegű hitel jövedelemigazolás nélkül?
A válasz igen, de nem egészen úgy, ahogyan elsőre gondolnánk. Az alábbiakban végigvesszük, mit jelent ez a gyakorlatban, és hogyan juthatunk kisebb összegű hitelhez jövedelemigazolás nélkül.
Létezik-e kis összegű hitel jövedelemigazolás nélkül?
A megfogalmazás kicsit félrevezető lehet, a valóságban ugyanis bármifajta jövedelemvizsgálat nélküli hitel a szabályozott pénzügyi piacon nem létezik.
Ez nem a pénzintézetek kegyetlenségére vezethető vissza: a bankok és pénzügyi szolgáltatók számára jogszabály írja elő, hogy minden esetben meg kell győződniük arról, hogy az ügyfél képes lesz visszafizetni a kölcsönt. Érdemes tudatosítani magunkban, hogy ez a mi érdekünk is – így kerülhető el a túlzott eladósodás.
Ami viszont létezik:
- egyszerűsített jövedelemvizsgálat
- alternatív igazolási módok
- gyorsabb, kevesebb papírmunkát igénylő hitelbírálat.
Vagyis nem arról van szó, hogy a bankok egyáltalán nem vizsgálják a jövedelmet, hanem arról, hogy nem feltétlenül kérnek klasszikus munkáltatói igazolást.
Mit jelent ez pontosan a gyakorlatban?
A hagyományos hiteligénylés során szükség van:
- személyazonosító igazolványra, lakcímkártyára,
- munkáltatói igazolásra
- bankszámlakivonatra.
Előfordulhat persze, hogy a hagyományos értelemben nincs munkaviszonyunk, például vállalkozóként dolgozunk, (rokkant)nyugdíjban részesülünk, családi pótlékot, kapunk, esetleg ingó vagy ingatlan vagyonunk bérbeadásából származik jövedelmünk.
Lehetőség van tehát arra, hogy munkaviszony nélkül is hitelhez jussunk – rendszeres jövedelemre és ennek igazolására azonban mindig szükség van.
Hogyan vizsgálhatja a pénzintézet a jövedelmet alternatív módon?
A modern pénzügyi megoldásoknak köszönhetően ma már többféle módszer is létezik arra, hogy a bank felmérje a fizetőképességünket.
Bankszámlaforgalom elemzése
Az egyik leggyakoribb megoldás, hogy a pénzintézet megvizsgálja az elmúlt hónapok bankszámlakivonatát, és elemzi a rendszeres jóváírásokat. Ez reálisabb képet adhat a pénzügyi helyzetünkről, mint egy egyszeri munkáltatói igazolás.
Nyugdíj vagy egyéb rendszeres juttatás
Nem csak munkabér számíthat jövedelemnek. Elfogadható lehet például a nyugdíj, a családtámogatási ellátások egy része és az egyéb rendszeres bevételek.
A lényeg: legyen a számlánkon igazolható, rendszeres pénzmozgás.
Mekkora hitelösszeg és futamidő érhető el?
Ha nincs klasszikus jövedelemigazolás, általában a következőkkel számolhatunk:
- Hitelösszeg: jellemzően kisebb összegű kölcsönök érhetők el, tipikusan néhány százezer forinttól akár 1–2 millió forintig, szolgáltatótól függően. Ez természetesen attól függ, hogy milyen összegű jövedelemmel rendelkezünk, hiszen ennek csak egy meghatározott része (rendszerint 50 százaléka) fordítható a törlesztőrészletekre.
- Futamidő: általában rövidebb futamidő jellemző, néhány hónaptól néhány évig terjedhet.
A legtöbb bank legalább 150 ezer forint rendszeres jövedelmet vár el, de ez sokszor inkább a minimálbérnek megfelelő összeg – a Cofidisnél a Megújuló Hitel esetében már a havi 100 ezer forintos rendszeres nettó jövedelem igazolása is elegendő lehet.
Milyen kockázatokkal és költségekkel járhat a hitelfelvétel?
Ha kölcsönre van szükségünk, nem szabad kizárólag azt vizsgálni, hogy havonta mekkora törlesztőrészletet fizetünk. Egy személyi kölcsön esetében a kamat és a THM mindig magasabb, mint például egy jelzálogalapú lakáshitel igénylésekor. Ez nem büntetés, hanem a bank által vállalt magasabb kockázat ára.
A piacon találkozhatunk kevésbé átlátható konstrukciókkal is, ezért a döntést mindig fontoljuk meg – egy túlságosan csábító ajánlat gyakran valóban túl szép ahhoz, hogy igaz legyen. Ezért tehát az igénylést megelőzően fontos alaposan átolvasni a feltételeket, és kiszámítani azt, hogy végül mekkora összeget kell visszafizetnünk – ebben egy online hitelkalkulátor is a segítségünkre lehet.
Egy kis egészséges gyanakvás nem pesszimizmus – ez a pénzügyi tudatosság része.
Milyen feltételeknek kell így is megfelelni?
Egy hitel soha nem feltétel nélküli; attól, hogy a klasszikus értelemben nincs szükség jövedelemigazolásra, egyéb feltételeknek meg kell felelnünk.
- Életkor: általában a 18. életév betöltése szükséges
- Bankszámla: egy magyar bankszámlára is szükség van, ennek segítségével igazolhatóak az elmúlt hónapok rendszeres pénzmozgásai
- KHR státusz: Központi Hitelinformációs Rendszer adatai kulcsszerepet játszanak, hiszen nem szerepelhetünk aktív adósként a negatív KHR listán
- Elérhetőség: állandó magyarországi lakcím, saját telefonos elérhetőség és e-mail cím szükséges
Fontoljuk meg a döntést
Ha egy dolgot viszünk magunkkal ebből a cikkből, az ez legyen: nem az a jó hitel, amit gyorsan megkapunk, hanem amit kényelmesen vissza is tudunk fizetni.
Érdemes átgondolni, valóban szükségünk van-e a kölcsönre, és hogy mekkora havi törlesztőrészletet tudunk vállalni – így valóban tudatos lehet a hitelfelvétel.
Gyakran Ismételt Kérdések
Valóban létezik jövedelemigazolás nélküli hitel?
Gyakorlatilag igen, de fontos pontosítani: teljesen jövedelemvizsgálat nélküli hitel nem érhető el a szabályozott pénzügyi piacon. A „jövedelemigazolás nélkül" inkább azt jelenti, hogy nem szükséges klasszikus munkáltatói igazolás, de a pénzintézet más módon így is ellenőrzi a fizetőképességet.
Milyen módon ellenőrizhetik a jövedelmemet?
Leggyakrabban bankszámlaforgalom alapján történik az ellenőrzés. A bank megnézi a rendszeres jóváírásokat és a kiadásokat, így képet kap a pénzügyi helyzetünkről. Elfogadható a vállalkozói jövedelem, a nyugdíj, a családi pótlék, de az ingó és ingatlan vagyon bérbeadásából származó jövedelem is.
Mekkora összeget igényelhetek ilyen formában?
Alacsonyabb összegű rendszeres bevétel mellett jellemzően kisebb összegű hitelek érhetők el. A pontos összeg függ a bank/pénzintézet kockázatviselési hajlandóságától és belső szabályaitól, a jövedelmi helyzettől és attól is, hogy milyen adatokat tudunk bemutatni.
Milyen futamidőre vehető fel ez a hitel?
Az ilyen típusú kölcsönök általában rövidebb futamidővel érhetők el. Ez lehet néhány hónap, de akár 2–3 év is – ez a bank belső szabályaitól is függ. A rövidebb futamidő miatt a havi törlesztőrészlet arányaiban magasabb lehet.
Drágább ez a hitel, mint a hagyományos konstrukciók?
Általában igen, különösen a jelzáloghitelekkel összehasonlítva. Mivel a pénzintézet nagyobb kockázatot vállal, magasabb kamattal és THM-mel kell számolni. Éppen ezért különösen fontos, hogy ne csak a havi törlesztőt, hanem a teljes visszafizetendő összeget is megnézzük.
Milyen alapfeltételeknek kell megfelelnem?
Jövedelemigazolás nélkül is szükséges:
- betöltött 18. életév,
- aktív bankszámla és számlamúlt,
- rendszeres bevétel,
- negatív KHR státusz hiánya.
Ezek a feltételek segítenek biztosítani, hogy a hitel valóban vállalható és visszafizethető legyen.