Egy hitel számos élethelyzetben nyújthat komoly segítséget, érthető azonban, ha néhány hónap, év elteltével már szeretnénk megszabadulni tőle. Erre lehetőségünk van, hiszen az elő- vagy végtörlesztés segítségével a rajtunk lévő terhet mérsékelhetjük, vagy a hitelt teljesen vissza is fizethetjük. De vajon minden esetben ez a jó megoldás? Ahhoz, hogy valóban jól döntsünk, érdemes tisztában lenni azzal, hogy mit is jelent a végtörlesztés lehetősége.
Állítsa be, hogy a Cofidis tartalmait mindig az elsők között lássa a Google keresőben!
Mit jelent a hitel elő- és végtörlesztése?
A hitel végtörlesztése azt jelenti, hogy a fennálló tartozást a futamidő lejárata előtt, egy összegben visszafizetjük. Ezzel a hitelszerződés megszűnik, nem kell további törlesztőrészleteket fizetni.
Az előtörlesztés esetén a fennálló tartozásnak csak egy részét fizetjük vissza idő előtt, és ilyenkor rendszerint kétféle lehetőség közül választhatunk:
- csökken a havi törlesztőrészlet összege,
- vagy rövidül a futamidő.
A végtörlesztés tehát a teljes tartozás rendezését jelenti: nincs több havi részlet, nincs további kamatfizetés - a hitel lezárul.
Hogyan zajlik a hitel végtörlesztése?
A végtörlesztés nem egy bonyolult művelet, de nem elég hozzá annyi, hogy egyszerűen átutaljuk a szerintünk fennálló összeget: a folyamatnak hivatalos lépései vannak, amelyeket érdemes pontosan követni.
1. Tájékozódás a fennálló tartozásról
Az első lépés mindig az aktuális tartozás pontos meghatározása. Ez nem csak a tőketartozást jelenti, hanem tartalmazhat előtörlesztési vagy végtörlesztési díjakat, adminisztratív költségeket és esetleges egyéb díjakat.
A pénzügyi szolgáltató által kiállított elszámolás alapján láthatjuk a pontos összeget, amely szükséges a hitel lezárásához.
2. Végtörlesztési kérelem benyújtása
A végtörlesztési (vagy előtörlesztési) szándékot a bankunk felé jelezni kell: a Cofidis Bank esetében ezt megtehetjük:
- írásban a https://cofidisbank.hu/kapcsolat oldalon jelzett elérhetőségeken,
- az online ügyfélszolgálaton,
- vagy a 06 1 458-6070-es ügyfélszolgálati telefonszámon.
A bank a szándék bejelentését követő 5 munkanapon belül papíron vagy más tartós adathordozón rendelkezésre bocsátja a szükséges információkat, így a fizetendő összeget, a teljesítés határidejét, valamint a kapcsolódó díjakat.
3. A tartozás rendezése
Akár személyi kölcsön vagy minősített fogyasztóbarát hitel, akár adósságrendező hitel vagy áruhitel rendezéséről van szó, fontos tudni, hogy a fizetési határidő a hónap utolsó napja. A tartozás összegét az adott hitelhez tartozó egyedi számlaszámra történő átutalással rendezhetjük: ezt a számlaszámot megtaláljuk a Netbank felületén a "Hiteleim" menüpont alatt, törlesztési számlaszám megnevezéssel. Postai csekken történő fizetés esetén a befizető azonosító segítségével történhet a tartozás rendezése.
Fontos tudni, hogy amennyiben a tartozás nem kerül határidőben megfizetésre, a kölcsönszerződés az eredeti tartalommal érvényben marad.
4. A szerződés lezárása
Amennyiben minden szükséges összeg beérkezett, a pénzügyi szolgáltató lezárja a hitelszámlát, majd átvezeti a KHR-ben, hogy a hitel megszűnt és nullás egyenleggel fut.
Jelzáloghitel esetén a bank kiállítja a törlési engedélyt, melynek birtokában a földhivatalnál kérhető a jelzálogjog tulajdoni lapról való törlése.
A folyamat végén érdemes minden dokumentumot megőrizni.
5. Tennivalók a végtörlesztést követően
Ha a tartozás rendezése megtörtént, korábban azonban a törlesztés csoportos beszedéssel történt, fontos, hogy ezt lemondjuk a bankunknál - ha erről megfeledkezünk, a túlfizetést visszatérítik a számlánkra, de erre az adott hónap végéig várnunk kell.
Milyen díjakkal járhat a végtörlesztés?
A végtörlesztés egyik legfontosabb kérdése a költség, hiszen a hitel megszüntetése nem mindig ingyenes művelet.
Előtörlesztési vagy végtörlesztési díj
A legtöbb hitelszerződés tartalmaz előtörlesztési díjat, ami jellemzően a fennálló tartozás bizonyos százaléka - erről a pénzintézet vonatkozó hirdetményében is tájékozódhatunk.
A pontos mérték függhet:
- a hitel típusától,
- a szerződés feltételeitől,
- a hátralévő futamidőtől.
A Cofidis Banknál igényelhető kölcsönök esetében a végtörlesztés díja rendszerint a hitel fennmaradó részének egy százaléka, ha az előtörlesztés időpontja és a kölcsön lejáratának időpontja közötti időtartam meghaladja az egy évet.
A díj csupán fél százalék, ha az előtörlesztés és a kölcsön lejáratának időpontja közötti időtartam nem haladja meg az egy évet. Ezen kívül évente egy alkalommal a törlesztés 200.000 forintig díjmentes.
Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel végtörlesztésének (vagy előtörlesztésének) díja az előtörlesztett összeg 0,5%-a, amennyiben a hátralévő futamidő meghaladja az egy évet. Ha a hátralévő futamidő 1 évnél rövidebb, a végtörlesztés díjmentes
Fontos, hogy a fenti költségek nem haladhatják meg a lejáratig fizetendő hitelkamat összegét - ez azt jelenti, hogy bár a végtörlesztésnek vannak költségei, azzal összességében nem járhatunk rosszabbul, mint ha nem tennénk meg ezt a lépést.
Mikor éri meg a hitel végtörlesztése?
Érthető, hogy mindenki szeretne megszabadulni a hitelétől, hiszen a törlesztőrészletek jellemzően a havi költségvetés jelentős részét teszik ki. A végtörlesztés az alábbi esetekben lehet igazán előnyös.
Ha jelentős kamatköltséget spórolhatunk meg
Minél hosszabb idő van még hátra a futamidőből, annál több kamatot fizetnénk ki a jövőben. A végtörlesztéssel ezeket a költségeket megspórolhatjuk - ez különösen akkor lehet jó megoldás, ha kedvezőtlen kamatok mellett jutottunk hitelhez.
Ha stabil pénzügyi tartalék áll rendelkezésre
Ha rendelkezünk olyan megtakarítással, melynek hiányában továbbra is marad elegendő pénzügyi biztonsági tartalékunk, a végtörlesztés csökkentheti a havi fix kiadásokat.
Ha új hitelt szeretnénk felvenni
A fennálló hitelek befolyásolják a hitelképességet. A meglévő kölcsön lezárása javíthatja a jövedelemarányos terhelhetőséget, ami később kedvezőbb lehet egy új hitel igénylésénél.
Ha a hitel feltételei már nem kedvezőek
Régebbi konstrukcióknál előfordulhat, hogy a kamat vagy a teljes hiteldíj magasabb, mint a jelenlegi piaci ajánlatok esetében. Ilyenkor a végtörlesztés akár egy adósságrendező hitel segítségével is előnyös lehet.
Mikor nem feltétlenül jó döntés a végtörlesztés?
Talán elsőre furcsán hangzik, de előfordulhatnak olyan helyzetek, amikor a havi törlesztőrészletek fizetése lehet a jobb megoldás - lássunk néhány példát.
Ha a költségek túl magasak
Előfordulhat, hogy az előtörlesztési díj megegyezik a jövőben fizetendő kamat összegével. Ebben az esetben a rendelkezésre álló összeget akár be is fektethetjük, vagy áthelyezhetjük egy megtakarítási számlára, így ha nehéz helyzetbe kerülünk, van egy biztonsági hálónk.
Ha a megtakarításaink teljesen elfogynának
Nagy teher kerül le a vállunkról, ha megszabadulunk egy hiteltől, de ha emiatt nem marad vésztartalékunk, könnyen kiszolgáltatott helyzetbe kerülhetünk egy váratlan kiadás esetén.
Ha kedvező kamatozású hitelünk van
Bizonyos régebbi, alacsony kamatozású hiteleknél előfordulhat, hogy a megtakarításunk máshol jobb hozamot termelhet, mint amennyit a végtörlesztéssel nyernénk.
Ilyenkor nem biztos, hogy a teljes lezárás a leggazdaságosabb megoldás.
Megfontolt döntésből valódi pénzügyi előny lehet
A hitel végtörlesztése jó lehetőség lehet arra, hogy csökkentsük a hosszú távú pénzügyi terheinket, lezárjunk egy régi kötelezettséget, vagy egyszerűbbé tegyük a havi kiadásainkat. Ugyanakkor nem minden helyzetben jelent automatikusan előnyt.
A döntés előtt az alábbi kérdéseket lehet érdemes megfontolni:
- Mennyi a teljes visszafizetendő összeg?
- Mekkora a kapcsolódó díj?
- Mennyi kamatot spórolhatunk meg?
- Marad elegendő pénzügyi tartalékunk?
- Van kedvezőbb alternatíva?
Sok esetben már egy egyszerű számítás is segíthet tisztábban látni - akár egy hitelkalkulátor igénybevétele is jó ötlet lehet, hiszen segítségével láthatjuk, hogy a jelenleg elérhető hitelkonstrukciók kedvezőbbek lehetnek-e az aktuális kölcsönünk feltételeinél.
Akár személyi hitel, akár áruhitel terhel minket, a jól időzített végtörlesztés tudatos pénzügyi lépés lehet, a túl gyors, átgondolatlan lezárás viszont könnyen drága döntéssé válhat. A cél nem az, hogy mindenáron megszabaduljunk egy hiteltől, hanem az, hogy a saját pénzügyi helyzetünkhöz legjobban illő megoldást válasszuk.
Gyakran Ismételt Kérdések
Mennyi idő alatt zajlik le a hitel végtörlesztése?
A Cofidis Bank a végtörlesztésre irányuló szándék bejelentését követő 5 munkanapon belül rendelkezésre bocsátja a szükséges információkat: ettől kezdve rajtunk múlik, mikor fizetjük vissza a teljes összeget.
Lehet részletekben végtörleszteni egy hitelt?
A végtörlesztés azt jelenti, hogy a fennálló teljes tartozást egy összegben rendezzük. Természetesen lehetőség van a tartozás egy részének visszafizetése is: ez az előtörlesztés.
Megéri másik hitelből végtörleszteni a meglévő kölcsönt?
Ez attól függ, hogy az új hitel valóban kedvezőbb feltételeket kínál-e. Alacsonyabb kamat vagy kisebb havi törlesztőrészlet esetén a hitelkiváltás hosszú távon előnyös lehet, de a kapcsolódó költségeket ilyenkor is érdemes előre kiszámolni.
Befolyásolja a végtörlesztés a jövőbeni hitelfelvételt?
A rendezett módon lezárt hitel önmagában nem jelent hátrányt, sőt, a havi törlesztőrészletek hiánya javíthatja a hitelképességet, ami kedvezőbb lehet egy későbbi igénylés során.