hitel típusok

Hitel típusok: körkép az elérhető kölcsönökről

A pénzügyi helyzetünkkel kapcsolatos döntések minden esetben komoly körültekintést igényelnek, ám legtöbbször talán az adósság vállalása esetén érezzük úgy, hogy az alapos helyzetfelmérés elengedhetetlen. A hitelfelvétel ugyanis akár több évtizedes elkötelezettséget is jelenthet, ami érdemben befolyásolhatja anyagi helyzetünket.

Mit mérlegeljünk hitelfelvétel előtt? Milyen hitel típusok közül választhatunk? Milyen élethelyzetekben melyiket érdemes igénybe venni? Összefoglaltuk a cikkben azokat az alapvető információkat, amelyek segítséget jelenthetnek a megfelelő hitel típus kiválasztásához, a hitelfelvétel sikeréhez.

Mindent a hitelekről – így készülj fel a hiteligénylésre!

Tisztázzuk a fogalmakat: hitel vagy kölcsön?

Mindenekelőtt érdemes két alapvető fogalom, a hitel és a kölcsön jelentését tisztáznunk, ugyanis a hétköznapokban ezek használata gyakran keveredik, pedig a pénzügyi szakzsargonban ezeknek eltérő jelentésük van.

A kölcsön esetében a hitelintézet egy összeg megfizetésére, a kölcsönt felvevő pedig a kapott pénz későbbi időpontban történő megfizetésére, valamint kamat fizetésére vállal kötelezettséget. A kölcsön esetében a pénzt az adósnak át is adják, a folyósítás megtörténik.

A hitel jelentése eltérő. Ebben az esetben a hitelezésre szakosodott intézmény kötelezettséget vállal arra, hogy szerződésben rögzített feltételek mellett kölcsönt folyósít a rendelkezésre bocsátott hitelkeretből. Az adós a pénzkeret rendelkezésre tartásáért egy díjat fizet. Tehát a hitelszerződés egy keretszerződés, még nem jelenti azt, hogy a hiteligénylő valóban felhasználja részben vagy egészben a hitelkeretet. De a lehetősége adott, a pénzt gyorsan és szükségletei szerint hívhatja le.

Hitelfedezeti biztosítékként mindkét esetben a hitelező kérhet személyi biztosítékot, ami adóstárs és kezes bevonását jelenti. Az adóstárs az adóssal együtt teljes vagyonával felelős a hitel visszafizetéséért. A kezestől akkor követelheti a hitelező a tartozás megfizetését, ha az adós valamilyen okból kifolyólag nem teljesíti a törlesztést.

Személyi biztosíték melletta hitelező fedezetként kérhet ingatlant, illetve ingó vagyontárgyakat (pl. autó, műkincs, értékpapírok).

Ezt a 10 dolgot érdemes átgondolni hitelfelvétel előtt

  1. Mire kell a kölcsön?

Lakás-, autó-, netán hűtőszekrény vásárláshoz lenne szükség kölcsönre, avagy egy nagyobb értékű nyaralást finanszíroznánk vele? Hitelfelvétel előtt ezt érdemes tisztázni, ez alapján döntjük el, melyik kölcsöntípust szeretnénk igénybe venni.

  2. Mekkora összegre van szükségünk?

Ha tudjuk, mire szeretnénk kölcsönt felvenni, akkor világosabban látjuk, mekkora összegre is lenne szükségünk.

  3. Milyen időtávra szeretnénk hitel felvenni?

Ha tudjuk a hitelfelvétel célját, akkor érdemes a kölcsön futamidejét is ehhez igazítani.

  4. Mit tudunk felajánlani a banknak fedezetként?

Ha a hitelező nem látja garantáltnak a kölcsönösszeg visszafizetését, akkor fedezetet kér az adóstól. Ez lehet a megvételre kiszemelt lakás, vagy autó, kisebb összeg esetén elegendő lehet a jövedelem.

  5. Mennyi önerővel rendelkezünk?

Önerőt nagyobb összegű kölcsönök esetén, illetve lakás- és gépjárművásárlás esetén jogszabályi előírás alapján követel meg a hitelező, amely a felvenni tervezett kölcsönön kívül meglévő saját forrásunkat takarja.

  6. Van-e állandó munkahelyünk?

A biztos havi jövedelem kulcskérdés egy hitel esetében. A hitelező általában olyan jövedelmet fogad el, mely rendszeres munkaviszonyból származik.

  7. Mennyi a bejelentett jövedelmünk?

Mielőtt bármilyen kölcsön felvételéről döntenénk, első lépésként azt kell kiszámítani, hogy havi bevételeinkből mennyit tudnánk a kölcsön törlesztésére fordítani. Minél nagyobb a háztartás jövedelme, annál nagyobb hányada fordítható törlesztésre.

  8. Van-e más kölcsönünk?

Amikor az adós pénzügyi helyzetét vizsgálja a bank, a havi rendszeres bevétel mellett a kiadásokat, a hiteltörlesztéseket is számba veszi.

  9. Szerepel-e a nevünk a KHR rendszerben mulasztás vagy visszaélés miatt?

A hitelkérelmünket kedvezőtlenül befolyásolhatja, ha egy korábbi kölcsön törlesztésekor megcsúsztunk és bekerültünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistájára.

  10. Mennyi ideig tudjuk zökkenőmentesen visszafizetni a felvett kölcsönt?

A kölcsön hosszabb idejű elkötelezettséget jelent. Hitelfelvétel előtt ezért alaposan át kell gondolni, hogy váratlan események, a jövedelem esetleges csökkenése, a törlesztőrészlet növekedése hogyan befolyásolja fizetőképességünket.

Hiteligénylés: ezekre fordíthatod a kölcsönt

Ha hitelfelvétel mellett döntünk, akkor tisztában vagyunk a hitelcéllal, azaz mire szeretnénk a kölcsönt felvenni. Egyes kölcsönök esetében a hitelcélról nem kell a hitelezőt tájékoztatni, a kölcsön összege szabadon felhasználható, más esetekben viszont a pénzt csak arra költhetjük, ami a szerződésben szerepel.

A hitelfelhasználás célja szerint megkülönböztetünk szabad felhasználású és meghatározott célra használható hitelt.

Szabadon felhasználható személyi kölcsönök

A személyi kölcsönök a szabad felhasználású, fedezet nélküli kölcsönök általános megnevezése. Ezeket a kölcsönöket bármilyen célra fordíthatjuk, és akár több millió forintig, valamint több éves (akár 5-7 éves) futamidőre is felvehetünk. A kölcsön alapja a rendszeres havi jövedelem.

Ide tartozik a gyorskölcsön, vagyis a gyors átfutási idővel (akár pár órán belül is) igénybe vehető kölcsön, amely a hirtelen felmerülő kiadások fedezésére jelent megoldást. Egyes ajánlatok esetében munkáltatói jövedelemigazolás sem szükséges hozzá, a havi rendszeres jövedelem más módon (pl. bankszámlakivonattal) is igazolható.

A kölcsön igénybevétele szerint megkülönböztethetjük az online hiteleket is. Ezek esetében a kölcsönhöz egyszerűen és gyorsan hozzá lehet jutni: interneten igényelhető, a folyósítása akár a pozitív hitelbírálatot követően egy órán belül megtörténik. A szabadon felhasználható kölcsön fedezete a rendszeres jövedelem.

Célhoz kötött hitelek

  • Áruhitel

Tartós fogyasztási cikk vásárlása esetén könnyen előfordulhat, hogy az üzletben vagy a webáruházban kiválasztott termékre nincs pénzünk. Ezt a problémát áruvásárlási hitel igénybevételével áthidalhatjuk, amelyet a kereskedőnél (adott üzletben, vagy online felületen) tudunk igényelni. A kölcsönt közvetlenül a kereskedőnek utalja a hitelező.

  • Lakáshitelek

A lakáshitel olyan jelzálog alapú hitelkonstrukció, amit kizárólag lakóingatlannal kapcsolatban használhatunk fel. A hitelt igénybe vehetjük új vagy használt ingatlan vásárlására, új ingatlan építésére, ingatlan felújítására, korszerűsítésére, bővítésére. Több milliós összegről van szó, amelynek futamideje több évtized is lehet.

  • Autólízing

A lízinget autóvásárlásra használhatjuk fel, a fedezetet az autó jelenti. A futamidő végéig nem lehet lecserélni az autót, hiszen addig a bank tulajdonát képezi (a törzskönyv is a banknál van).

  • Adósságrendező kölcsön

Ha meglévő kölcsöneinket egy kedvezőbb konstrukciójú kölcsönre szeretnénk lecserélni, akkor az adósságrendező kölcsön jelenthet számunkra megoldást. Ezt akkor érdemes meglépni, ha ezáltal lehetőség nyílik egy alacsonyabb kamatú kölcsön felvételére.

  • Célhoz kötött személyi kölcsönök

Kizárólag egy előre meghatározott célra fordíthatjuk a kölcsönt, például lakásfelújításra, fűtés vagy hűtés korszerűsítésére, illetve a meglévő hitel kiváltására. A személyi kölcsön összege több százezertől több millió forintig terjedhet, a futamidő elérheti a 7-8 évet is.

Hitelfelvétel fedezet nélkül? Ezek a lehetőségek!

A hitelezők a lehető legjobban szeretnék magukat bebiztosítani, amikor kölcsönt adnak, ezért legtöbbször fedezetet kérnek az adóstól.

Milyen fedezetet fogad el a hitelező?

  • Ingóságot, megvásárolt vagyontárgyat

A legjellemzőbb példa erre az autóhitel, amikor a kiszemelt gépjármű lesz a fedezet. Emellett bármilyen nagyobb értékű vagyontárgyat bevonhat a hitelező fedezetként, mint például műkincset, értékpapírt.

  • Jövedelmet

Kisebb összegű kölcsön esetén elegendő lehet a jövedelmünkkel felelni (rendszeres havi jövedelmet biztosító stabil munkahely).

  • Ingatlant

Ingatlanfedezetet jellemzően lakás- és jelzáloghitelekre kér a hitelező. Fedezetként lakás, ház mellett bevonhatunk építési telket, termőföldet, vagy nyaralót.

  • Kezest

A kezes a hitelfelvevő helyett vállalja teljes vagyonával (akár ingatlantulajdonával is), hogy átveszi a törlesztést, ha az adós nem tud fizetni. Kezes bárki lehet, akit a bank elfogad; családtag vagy harmadik fél is.

Fedezet nélkül milyen kölcsönök jöhetnek szóba?

A fedezet nélküli kölcsönök azokat a konstrukciókat takarják, amikor a kölcsön visszafizetését a saját jövedelmünk fogja biztosítani. Ezért a kölcsönt olyan személyek igényelhetik, akik stabil munkahellyel rendelkeznek. A legnépszerűbb fedezet nélküli kölcsönök közé tartoznak a szabad felhasználású személyi kölcsönök, a folyószámlahitelek és a hitelkártya.

Hitel fedezettel vagy fedezet nélkül?

A legnagyobb értékkel bíró fedezet egyértelműen az ingatlan, amit nem minden esetben szeretnénk kockára tenni egy hitelfelvétel esetén (bár ha nem fizetjük a kölcsönt, végső soron ez is végrehajtás alá vonható). Mi a különbség a jelzáloghitel és a legnépszerűbb fogyasztási hitel, a személyi kölcsön között?

  1. Hitel célja

A lakáshitelt lakóingatlan vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésére, vagy felújításra használhatjuk fel. A szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében nem írják elő, mire használhatjuk fel a kölcsönt, de érdemes alaposan mérlegelni, mire vesszük fel.

A személyi kölcsön esetén a pénzt bármilyen célra, szabadon elkölthetjük, a bank nem fogja megszabni ennek felhasználását.

  2. Futamidő

Jelzáloghitel esetében a futamidő meghaladhatja a 20 évet is.

Személyi kölcsönt általában 12-84 hónapos futamidőre kaphatunk.

  3. Felvehető hitel összege

Jelzáloghitelnél legfeljebb az ingatlan forgalmi értékének 80%-áig vehető fel hitel. A hitelkérelem elbírálásánál fontos szempont a rendszeres jövedelem nagysága is.

A személyi kölcsön összege általában 200 ezertől 8 millió forintig terjed, a nettó jövedelmünk függvényében.

  4. Hitelhez szükséges fedezet

Jelzáloghitel esetén a legtöbb hitelező tehermentes lakóingatlant, hétvégi házat, üdülőt, esetleg építési telket fogad el fedezetként.

Személyi kölcsön esetén a fedezetet a személyes jövedelmünk jelenti. Igény esetén személyes biztosítékot is igényelhet a hitelező, azaz adóstárs, illetve kezes bevonását.

  5. Hitelbírálati szempontok

●       Hitelbírálat ideje:

Jelzáloghitel esetén a magasabb hitelösszeg miatt hosszabb várakozási idővel is kell kalkulálni, ami akár egy hónap is lehet. A bank a fedezetül felajánlott ingatlant és a fizetőképességünket is alaposan megvizsgálja.

A személyi kölcsönt gyorsan, akár néhány óra elbírálják.

●       Hitelbírálathoz szükséges dokumentumok:

Mind a jelzáloghitelhez, mint a személyi kölcsönhöz szükség van személyazonosító okmányokra, jövedelemmel kapcsolatos dokumentumokra, a kiadásokról, vagy más hitelek törlesztéséről szóló igazolásokra. Jelzáloghitel igénylése esetében a fedezetként felajánlott ingatlannal kapcsolatos dokumentumokat is be kell nyújtani.

Hitel típusok összehasonlítása kamatozás szerint

A hitel „ára” a kamat, azaz a felvett kölcsönök után díjat kell fizetni, amelyet a hitelösszeg százalékában határoznak meg, jellemzően éves kamatláb formájában. Az egy évre számított valamennyi költséget és kamatot a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) tartalmazza.

Hitel típusok támogatás szerint

Piaci kamatozású hitel

A hitelkamat mértékét a bank saját paraméterei alapján határozza meg (forrásköltség, kamatfelár).

Állami kamattámogatású hitel

Ezek kedvezőbb kondíciók mellett érhetők el, mint a piaci kamatozású konstrukciók, de igénylési feltételeik is szigorúbbak.

Mikor érdemes támogatott hitelfelvételben gondolkodni?

Állami kamattámogatást biztosító hitel számos élethelyzetre, családi büdzsére és háttérre nem ad jó megoldást, kereteit szigorú feltételekhez kötötték. Éppen ezért csak annak érdemes igényelnie, aki tisztában van azzal, hogy a feltételeit maradék nélkül teljesíteni tudja.

Hitel típusok kamatozás szerint

Fix kamatozású hitel

Fix kamatozás esetén a futamidő végéig teljesen azonos kamatot, forint alapú hitelek esetében azonos törlesztőrészletet kapunk, ami kiszámíthatóvá teszi a kiadásainkat.

Változó kamatozású hitel

A hitelek kamata kamatperiódushoz kötött (például 3 vagy 6 havi, 1, 3, esetleg 5 éves), ami azt jelenti, hogy a kamat mértéke egy-egy perióduson belül állandó. A kamatlábat jellemzően valamilyen külső, a hitelező banktól független referenciakamathoz kötik, ha ez módosul, akkor a törlesztőrészlet is megfelelően változik.

Hitel típusok a törlesztés módja szerint

Annuitásos

Az annuitásos hitel esetén a törlesztőrészlet a kölcsön futamideje alatt nem változik, vagyis mindig ugyanazt az összeget kell havonta fizetnünk. Hátrányt jelent, hogy a futamidő alatt a kamattörlesztés, a tőketörlesztés és a kezelési költség aránya változó, azaz a futamidő első éveiben a törlesztés nagyobb arányban megy el a kamat visszafizetésére, a tőketartozás pedig lassan mérséklődik.

Lineáris

A lineáris hitel törlesztése nem egyenletes, ami azt jelenti, hogy a futamidő végéig minden hónapban változó összeget kell kifizetni. A tőketartozás összegének csökkenésével párhuzamosan mérséklődik a kamattörlesztés és a kezelési költség is, így minden hónapban egyre kevesebbet kell törlesztőrészletként kifizetnünk.

Végezetül néhány fontos tanács

Hitelfelvétel előtt a legfontosabb dolog, hogy olyan típusú és olyan összegű kölcsönt vegyünk fel, amit előreláthatólag vissza is tudunk fizetni. A nemzetközi háttérrel rendelkező Cofidis portfóliójában megtalálhatjuk az igényeinknek és hitelcélunknak megfelelő terméket, egészen alacsony összegtől a 10 millió forintos határig. A hitelhez - legyen szó áruhitelről, autóhitelről, lízingkonstrukcióról, megújuló hitelről, személyi kölcsönről - ráadásul gyorsan és gördülékenyen hozzájuthatunk, hiszen a hitelfelvételi folyamat online módon történik. Ha bármilyen információra, tanácsra lenne szükségünk, a Cofidis szakemberei telefonon és online úton is segítségünkre állnak.

Cofidis Áruhitel referencia THM:
39,99% (1,5 millió forint és 60 hónap esetén)

Kapcsolódó cikkek